당신의 돈이 녹아내리는 이유(feat. 단리와 복리 차이점)

연 몇 프로 단리 이자, 복리 수익률 몇 프로 달성, 경제와 금융 기사에 많이 등장하는 단어다. 많은 사람들이 단리와 복리를 안다고 생각하지만 착각인 경우가 많다. 오늘은 단리와 복리의 차이점을 알고 이 차이가 왜 중요한지에 대해 얘기해보자.

 

 

 

#1 단리이자를 계산해보자

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사람들은 단리와 복리의 차이를 안다고 착각하는 경우가 많다. [Photo by Amol Tyagi on Unsplash]

- 이자가 연 5%인 적금이 아직도 있다

이자가 연 5%인 적금이 아직도 있다

위 기사를 보면 재테크 좀 한다는 사람들은 새마을금고, 저축은행 등에서 6%대 적금 특판 상품을 놓치지 않기 위에 은행 앞에 줄을 선다는 내용도 포함이 되어 있다. 결론은 연 5%대의 적금상품이 K뱅크에 출시되었으니 가입을 서두르라는 광고문구로 마무리한다.

 

여기서 잠깐 퀴즈 타임을 갖자. 가입금액 최대 월 30만 원/연 이자 5% K뱅크의 코드 K 자유적금을 넣었을 때 우리가 1년 후 받을 수 있는 이자의 총액은 얼마일까?

 

① 18만 원

② 9만 7,500원

③ 8만 2,485원

 

정답은 ③번 8만 2,485원이다.  

 

 

 

#2 단리 이자 계산법

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단리이자 거치기간에 따른 이자율의 변동폭

그럼 단리 적금 이자는 어떻게 계산이 될까? 일반적으로 생각하는 방법은 월 30만 원씩 12개월을 납입하면 1년 총액이 360만 원이고 이 360만 원에 5%의 이자 보기① 18만 원이 붙는다고 생각하기가 쉽다. 하지만 실제 이자 계산법은 이것과 거리가 있다. 

 

연 이자 5%가 의미하는 것은 1년간 은행에 거치되어 있을 시를 의미한다. 만약 2021년 1월에 내가 위 상품을 가입했다면 만기는 2022년 1월이 된다. 이때, 첫 달 납입한 30만 원에는 5%의 이자가 모두 붙는다. 하지만 2월에 납입한 원금에는 12분의 11만큼의 이자가 붙는다. 은행에 거치된 기간이 11개월이기 때문이다. 이와 같은 논리로 2021년 12월에 납입한 30만원에는 5%의 12분의 1만큼의 이자가 붙게 된다. 이때 발생하는 총이자가 보기② 9만 7,500원이다.

 

하지만 잔인하게도 여기서 끝이 아니다. 세상의 모든 소득에는 이자가 붙는다. 9만 7,500원에 대한 이자소득세 15.4%를 제하면 1년 뒤 360만 원에 발생하는 이자는 보기③ 8만 2,485원이 된다. 그리고 이걸 12개월로 나누면 월 이자 6,873원이다.

 

앞서 말했듯 재테크에 좀 한다는 사람들은 특판에 맞춰 은행 앞에 길게 줄을 서 연이자 5%~6%대의 적금을 가입하는 노력을 아끼지 않는다고 했다. 하지만 이 특판 상품을 가입하기 위해 1시간 이상 줄을 기다렸다면 이미 손해 보는 장사를 하고 있는 건 아닐까 고민해봐야 한다.

*2021년 대한민국 최저시급은 8,720원이다.

 

 

 

#3 복리이자 계산법

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복리이자는 일정기간 이자가 발생한 다음 그 이자와 원금을 모두 더해 다시 이자가 붙는 방식이다. 

예시
1회 100원*10%=110원 - >: 2회 110원*10%=121원 ->3회 121원*10%=133원

즉 복리는 이자율이 높을수록 거치기간이 길어질수록 효과가 커진다. 흔히 말하는 스노볼 효과 중 하나가 이 복리효과다.

 

그렇담 실생활에 적용되는 복리에는 뭐가 있을까? 가장 대표적인 게 물가다.

물가의 상승은 단리로 올라가지 않는다. 재작년에 200원이었던 새우깡이 가격이 20% 올라 240원이 된 후 올해 다시 20% 가격 상승을 하면 이미 올라버린 가격 240원에 20%가 오르지 재작년 가격을 기준으로 올리지 않는다. 그래서 물가는 복리로 상승한다. 

 

그런데 우리 대부분은 내 돈을 지킨답시고 1%대 이자의 적금이나 예금을 하고 있다. 당신의 돈이 녹아내리고 있는 이유다. 그래서 복리와 단리에 대한 이해는 매우 중요하고 당신의 돈을 복리로 굴릴 수 있는 방법을 지속적으로 찾고 공부해야 한다. 

 

 

 

#4 복리이자를 받을 수 있는 투자는?

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더 이상 저축만을 고집하기엔 현실이 녹록치 않다. [Photo by Adeolu Eletu on Unsplash]

• 풍차 돌리기: 은행에서 만기 된 예적금을 이자까지 포함해 다시 예적금 하는 것을 말한다. 15.4%의 이자소득세와 짧은 만기가 단점이다.
• 연금보험 : 가장 쉽게 접할 수 있는 대표적인 복리저축 상품이다. 내가 낸 보험료에서 사업비 명목으로 수수료가 빠져나가 원금 도달 시점까지 장기간이 소요된다. 10년을 보유해야 비과세 혜택을 받을 수 있다.
• 주식 : 소액으로 접근이 가능한 대표적인 투자방법이다. 원금손실의 위험이 있다.
• 부동산 : 주식에 비해 안정적인 투자 방법이지만 고액의 시드머니가 필요하며 국가의 정책에 많이 영향을 받는다.

 

 

 

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